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區塊鏈如何助力銀行跨境支付係統平台的構建?

來源:互聯網 作者:鑫鑫財經 人氣: 發布時間:2019-04-11
摘要:隨著經濟全球化進程的深入推進,跨境貿易穩步發展,跨境支付規模逐步擴大。

隨著經濟全球化進程的深入推進,跨境貿易穩步發展,跨境支付規模逐步擴大。以SWIFT匯款為主導的傳統銀行跨境支付體係,采用委托代理的運行方式,存在資金清算流程長、到賬時間慢、費用高等問題,已逐漸不能適應日益增長的跨境支付需要。區塊鏈技術的崛起,將推動跨境支付能力的升級。

1.全球跨境支付的現狀與新機遇

麥肯錫谘詢研究指出,在全球跨境支付收入構成上,B2B支付占比92%,且B2B支付中有90%是通過銀行係統實現,銀行是跨境支付的主要渠道。據埃森哲谘詢統計,銀行跨境支付年交易筆數逾100億筆,交易規模在25萬億至30萬億元之間,年均創造收入約4000億美元,市場前景十分廣闊。但是,傳統銀行支付基礎設施更新換代速度慢,跨境支付服務普遍存在的中間環節多、清算周期長、中轉費用高等突出問題,飽受客戶詬病。近年來,非銀行支付機構、專業匯款在支付技術手段上不斷創新升級,提供的跨境支付服務在質量、效率、成本等多個維度上,已超越傳統銀行跨境支付模式,並逐漸吞噬瓜分跨境支付市場份額。麵對上述不利局麵,銀行迫切需要依靠新理念新技術,創新支付係統,改進支付方式,提升支付能力,維護自身在跨境支付領域的領先地位。

當前,互聯網金融、大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等新興技術不斷湧現,為各行各業尤其金融領域的突破發展帶來了新的機遇。其中,由日本學者中本聰(Satoshi Nakamoto)提出的區塊鏈技術,得到了國內外廣泛關注和深入研究。區塊鏈是一種基於互聯網的,以分布式賬本、分布式數據儲存、“點對點”傳輸、建立共識機製、采用加密算法等為核心的新興應用技術,具有去中心化、去信任化、可溯源和信息無法篡改等特點。學術界和金融機構不斷探索和嚐試將區塊鏈技術應用於金融、征信、審計、教育等領域。在跨境支付領域,區塊鏈技術的應用研究仍處於起步階段,主要集中於應用前景分析和區塊鏈單一場景運用研究等,目前已取得了階段性成果。

本文將結合國內外研究成果,立足傳統銀行跨境支付痛點問題,提出基於聯盟區塊鏈技術的銀行跨境支付係統平台構建設想。該平台運用了區塊鏈的核心技術,不改變銀行在跨境支付體係中的主體地位的同時,通過建立一個開放式、一體化、交互式的跨境支付係統模型,為區塊鏈技術在跨境支付領域應用提供研究思路和借鑒參考。

2.國內外研究現狀及運用情況

研究文獻綜述

目前,關於區塊鏈技術在跨境支付領域應用的研究文獻不多,主要集中於對區塊鏈技術特點的探討,以及分析區塊鏈技術在跨境支付領域中的可行性與前景,部分研究文獻提出了具體的實施路徑。

應用前景分析。Friedrich Holotiuk(2017)等人研究了區塊鏈技術在跨境支付領域應用的可行性,指出區塊鏈技術通過建立去中心化的支付框架,直接進行“點對點”交易,改進了P2P交易、跨境交易和跨貨幣交易的支付方式。Nguyen(2016)等人指出利用區塊鏈的技術特點降低支付成本,使交易支付過程完全透明化,提高交易支付的執行速度和效率。工信部(2016)在《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書(2016)》中分析了區塊鏈的應用前景,指出支付是區塊鏈技術應用的重要領域,尤其是在跨境支付方麵,它可以幫助金融機構降低對賬成本和爭議解決成本,從而有效提高跨境支付業務的處理效率。蔡然(2017)分析指出區塊鏈技術能夠減少跨境支付與結算業務流程環節,提升流程運作效率,降低跨境交易成本,同時,區塊鏈“點對點”的拓撲結構保障了係統運行的穩定性和安全性。

具體實施路徑。繆錦春(2017)研究指出如果區塊鏈技術在全球信用體係建立上取得突破,則銀行間跨境金融交易將能夠實現“點對點”對接,進而實現不同國家、不同幣種T+0的跨境實時清算。姚國章、吳春虎、餘星(2016)指出銀行正逐步尋找到區塊鏈技術與支付領域融合發展的思路,通過在一定範圍內建立私有鏈體係,打造統一的賬本和結算係統,在小額及跨境支付領域率先嚐試,提升支付服務水平。巴潔如(2016)研究發現,區塊鏈技術在跨境支付領域應用具有很大潛力,並提出了技術運用的三個階段:第一階段集中在非銀行係統間轉賬、支付、外幣線上跨境匯兌等第三方支付交易領域;第二階段為探索將標準化智能合約應用於金融資產方麵;第三階段為實現區塊鏈技術全麵應用於跨境支付領域,並充分創造價值。姚翔、朱濤(2017)進一步提出了區塊鏈技術運用於跨境支付領域的路徑,短期內,區塊鏈不會成為跨境支付核心技術,但能夠針對部分場景開發出相應產品;中長期看,區塊鏈可能會改變傳統跨境支付體係的底層架構,但是在上層應用形態方麵還有更長的路要走。

技術應用現狀

區塊鏈在跨境支付領域的應用,最早可追溯到2015年區塊鏈聯盟R3推出的Corda平台,該平台借助區塊鏈技術打造全球金融機構網絡,用於處理複雜交易,如證券、金融衍生品及支付交易。近年來,各大專業支付機構及商業銀行投入了大量資源,研究區塊鏈技術在跨境支付領域的應用,取得了顯著成效。

支付機構方麵。Ripple構建了一個沒有中央節點的分布式數字支付網絡,采用了一種類似於比特幣(瑞波幣XRP)的分布式身份認證和交易技術,通過該網絡銀行客戶能夠實現跨境實時支付,且支持不同貨幣轉換,Ripple網絡大幅降低了跨境支付的時間和成本。

Circle致力於社交移動支付,以虛擬貨幣比特幣為支柱,支持用戶通過Circle手機App在無需繳納手續費的情況下,能夠以類似於發送短信和社交媒體方式體驗即收即付支付服務,Circle代表著引領未來的創新型支付方式之一。

Oklink專注於跨境小額支付業務,以OK-dollar代幣作為支付中介,主要麵向各國小金融、小銀行客戶群體,通過區塊鏈技術為小型金融機構提供低成本、高效率的跨境小額支付服務。

國內互金機構螞蟻金服正在研究提供區塊鏈跨境支付服務,最初將主要麵向香港和菲律賓之間的跨境實時匯款業務,並研究將港版支付寶AlipayHK服務與總部位於菲律賓的移動支付服務GCash進行整合,實現去中心化的支付服務功能。

商業銀行方麵。摩根大通銀行正在研究推出一種基於區塊鏈的銀行間支付平台(銀行信息網絡IIN),IIN項目運用以太坊技術,能夠有效提升客戶體驗,降低支付所需的時間量和成本,解決跨境支付延遲問題。

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